Kalkulator Bunga Pinjaman Online — Flat vs Efektif vs Anuitas

Kalkulator Bunga Pinjaman

Bandingkan total bunga pinjaman dengan metode flat, efektif, dan anuitas untuk pokok, suku bunga, dan tenor yang sama.

Pokok pinjaman

Suku bunga per tahun (%)

Tenor (bulan)

Bunga Flat

Angsuran: /bln

Bunga Efektif

Angsuran awal: /bln

Bunga Anuitas

Angsuran tetap: /bln

Rincian perhitungan step-by-step

Cara Menghitung Bunga Pinjaman Secara Manual

Metode perhitungan bunga sangat memengaruhi total biaya pinjaman meski suku bunga nominalnya sama. Memahami perbedaan flat, efektif, dan anuitas penting sebelum menandatangani perjanjian kredit apa pun.

Bunga flat

Bunga dihitung dari pokok pinjaman AWAL dan tidak berkurang meski cicilan sudah berjalan. Rumus: bunga per bulan = pokok × (suku bunga tahunan ÷ 12). Karena basisnya tidak pernah menurun, metode ini menghasilkan total bunga paling besar dari ketiga metode.

Bunga efektif

Bunga dihitung dari SISA pokok yang terus menurun setiap bulan seiring cicilan berjalan. Angsuran pokok tetap sama tiap bulan, tapi porsi bunga mengecil, sehingga total angsuran bulanan ikut menurun dari waktu ke waktu.

Bunga anuitas

Sama seperti efektif (bunga dihitung dari sisa pokok), tapi disusun agar total angsuran bulanan (pokok + bunga) tetap SAMA sepanjang tenor — porsi pokok membesar dan porsi bunga mengecil seiring waktu. Ini skema paling umum dipakai bank untuk KPR dan kredit multiguna.

Contoh Kasus

Pinjaman Rp12.000.000, suku bunga 12%/tahun, tenor 12 bulan. Dengan bunga flat: total bunga = Rp12.000.000 × 12% = Rp1.440.000. Dengan bunga efektif: total bunga jauh lebih rendah karena dihitung dari sisa pokok yang terus menurun. Dengan bunga anuitas: totalnya sedikit lebih tinggi dari efektif (karena pelunasan pokok sedikit lebih lambat di awal), tapi tetap jauh lebih rendah dari flat.

Mengapa Ini Penting?

Banyak produk Kredit Tanpa Agunan (KTA) dan pembiayaan kendaraan mengiklankan "bunga flat 10%" yang terdengar rendah, padahal setara dengan bunga efektif sekitar 18–19% untuk tenor 1 tahun. Selalu bandingkan TOTAL BUNGA dalam rupiah, bukan hanya angka persentase yang diiklankan.

Kalkulator terkait: KPR.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bunga flat dihitung dari pokok pinjaman awal dan tidak berkurang meski cicilan sudah berjalan, sehingga totalnya paling besar. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok yang terus menurun setiap bulan, menghasilkan angsuran awal lebih besar tapi total bunga lebih kecil. Bunga anuitas juga dihitung dari sisa pokok, tapi disusun agar total angsuran bulanan tetap sama sepanjang tenor.

Karena perhitungannya tidak memperhitungkan bahwa sisa pokok pinjaman terus berkurang setiap bulan seiring cicilan berjalan — bunga tetap dihitung seolah-olah pokok pinjaman masih penuh dari awal hingga akhir tenor.

Kredit Tanpa Agunan (KTA) dan pembiayaan kendaraan/multiguna banyak memakai bunga flat karena terlihat lebih sederhana, meski secara riil membebankan bunga efektif yang jauh lebih tinggi dari angka nominal yang diiklankan.

Tidak. Suku bunga flat 10% umumnya setara dengan suku bunga efektif sekitar 18-19% untuk tenor 1 tahun, karena basis perhitungannya berbeda. Selalu bandingkan total bunga (bukan hanya persentase suku bunga) sebelum memutuskan mengambil pinjaman.

Keduanya menghitung bunga dari sisa pokok sehingga totalnya mirip, tapi anuitas membuat angsuran bulanan tetap sama (lebih mudah direncanakan), sedangkan efektif membuat angsuran awal lebih besar lalu mengecil setiap bulan. Pilihannya lebih soal preferensi arus kas, bukan soal mana yang "lebih murah".